La mayoría de los prestatarios se fija en el pago mensual, porque es lo que tiene que caber en el presupuesto. Pero el número que realmente mide el costo de un préstamo es el interés total pagado a lo largo de su vida. La buena noticia es que unas pocas decisiones sencillas pueden reducir esa cifra de forma drástica, y puedes probar cada una con antelación.
Todas las cifras de este artículo usan el mismo ejemplo: un préstamo de 250,000 al 9.5 por ciento anual a 20 años, con un pago mensual de unos 2,330.33. En todo el plazo pagarías aproximadamente 309,279 en intereses.
Estrategia 1: elige un plazo más corto
El plazo es la palanca más fuerte, porque el interés se acumula cada mes que existe el saldo. Cambiando solo el plazo para el mismo monto y tasa:
| Plazo | Pago mensual | Interés total |
|---|---|---|
| 25 años | unos 2,184 | unos 405,272 |
| 20 años | unos 2,330 | unos 309,279 |
| 15 años | unos 2,611 | unos 219,901 |
Pasar de 20 a 15 años sube el pago unos 280 al mes pero reduce el interés total en unos 89,000. Pasar de 20 a 25 años baja el pago unos 146 al mes pero cuesta casi 96,000 más.
La elección correcta es el plazo más corto cuyo pago puedas sostener con comodidad, con un margen para emergencias.
Estrategia 2: haz pagos extra a capital
El dinero extra que pagas además del pago regular va directo a capital, por lo que el saldo baja más rápido y se acumula menos interés en cada mes posterior. Con el mismo ejemplo:
| Pago extra mensual | Meses para liquidar | Interés total |
|---|---|---|
| 0 | 240 | unos 309,279 |
| 200 | 194 | unos 239,054 |
| 500 | 153 | unos 181,272 |
Un extra de 200 al mes quita más de tres años y medio y ahorra unos 70,000 en intereses. Cuanto antes empieces en el préstamo, más potente resulta.
Antes de apoyarte en esta estrategia, revisa el contrato por si hay penalizaciones por pago anticipado y confirma que el dinero extra se aplica a capital en lugar de contarse como un pago regular adelantado.
Estrategia 3: negocia o refinancia a una tasa más baja
Incluso una pequeña diferencia de tasa importa a plazos largos. Tomar el mismo préstamo al 8.5 por ciento en lugar del 9.5 por ciento a 20 años baja el pago a unos 2,170 y el interés total a unos 270,694, un ahorro de unos 38,000.
Si las tasas han bajado desde que pediste el préstamo, o tu historial crediticio mejoró, refinanciar puede valer la pena. Cuenta las comisiones: los gastos de cierre y los nuevos cargos por apertura pueden comerse el ahorro, sobre todo si piensas mudarte o liquidar pronto el préstamo. Compara el costo total, no solo el nuevo pago, y recuerda que reiniciar un plazo largo te devuelve a la fase inicial cargada de intereses.
Estrategia 4: aumenta el enganche
Un enganche mayor reduce el monto prestado, de modo que cada mes de interés se calcula sobre un saldo menor. También puede darte acceso a una tasa más baja, ya que los prestamistas ven menos riesgo. Si dudas entre un enganche más grande y conservar algo de ahorro, protege primero un fondo de emergencia.
Estrategia 5: paga con más frecuencia
Algunos prestamistas permiten pagar cada dos semanas en lugar de cada mes. Como hay 26 medios pagos al año, haces el equivalente a 13 pagos mensuales en vez de 12. El pago extra va a capital. Asegúrate de que el prestamista aplique realmente cada pago a tiempo, porque algunos solo los procesan mensualmente.
Estrategia 6: compara las ofertas como corresponde
No compares préstamos solo por el tamaño del pago. Reúne el monto, la tasa, el plazo y las comisiones de cada oferta y calcula el costo total. Mira el costo anual total donde esté disponible, ya que reúne muchas comisiones en una cifra comparable. Cuidado con las tasas variables, que pueden empezar bajas y subir, y con los periodos promocionales que terminan.
Qué evitar
- Alargar el plazo solo para reducir el pago, sin considerar el interés adicional.
- Usar un préstamo para pagar otro sin comparar los costos totales.
- Saltarte la letra pequeña sobre penalizaciones, seguros y complementos obligatorios.
Prueba los números antes de firmar
Escribe distintos plazos, tasas y montos en la calculadora de préstamos y compara el pago mensual y el interés total de cada escenario. La tabla de amortización muestra exactamente cuánto de cada pago va a interés y qué tan rápido baja el saldo. Unos minutos de comparación pueden valer decenas de miles durante la vida de un préstamo.